Fondi pensione, come cambia la scelta e la propensione al rischio con l’età

Fondi pensione, come cambia la scelta e la propensione al rischio con l’età
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La scelta di fondi pensione è oggi ampia ed eterogenea. Questo perché a sentire l’esigenza di pensare per tempo alla previdenza complementare non sono solamente i lavoratori prossimi alla pensione di vecchiaia ma anche i giovani che, con fatica, si inseriscono nel mondo del lavoro consapevole dei rischi per la pensione futura. In base all’età del lavoratore possono cambiare i metodi di ricerca dei fondi pensione ma anche ad esempio la propensione al rischio di investimento, che è un criterio importante per la selezione del fondo pensione.

Fondi pensione: rischiano più i giovani o i lavoratori prossimi all’uscita?

Da un lato si potrebbe essere portati a pensare che, per natura, chi è giovane abbia una maggiore propensione al rischio di investimento. E in parte questo è vero. Tuttavia si può fare anche un ragionamento opposto perché proprio il “timing” è una variabile determinante in questo senso. “Chi ha tempo non perda tempo”: ormai anche i giovani lavoratori sono in gran parte consapevoli del fatto che alla previdenza complementare bisogna pensare da subito. Agire per tempo offre infatti un semplice vantaggio molto intuitivo: si hanno più anni per accumulare il montante facendolo crescere anche senza rischiare molto. Chi è giovane può “permettersi” di versare anche importi ridotti (e con l’aumento dell’età pensionabile in questa sede per “giovane” intendiamo anche chi ha meno di 50 anni perché comunque oltre un decennio lo separa dal raggiungimento dei requisiti per la pensione).

Al contrario secondo l’approccio life cycle alla previdenza complementare più si è lontani dalla pensione e più è necessario accettare il rischio. L’idea di fondo è che conviene sfruttare una grande percentuale del rischio nella prima parte del periodo di vita dell’investimento (quando il capitale è più basso). In quest’ottica la parte azionaria del capitale viene rimodulata nel tempo. Ecco perché esistono molti fondi pensione cd multi comparto che prevedono più linee d’investimento (i comparti appunto) collegate a diversi profili di rischio e di rendimento. Il lavoratore ha la possibilità di scegliere il comparto a cui aderire in funzione del proprio profilo di rischio-rendimento.

Questa analisi ci serve a capire che non esiste una regola universale: ci sono giovani che rischiano di più e altri che invece restano cauti puntando sul lungo arco di tempo a disposizione, senza fretta. La scelta del fondo pensione è quindi molto personale.

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